Pourquoi les prêteurs utilisent les scores de crédit?

Lorsque vient le temps de demander des prêts, la question du pointage de crédit d’un individu est souvent abordée dans le processus. Bien que cette notion soit simple et claire pour certains, elle est également floue pour plusieurs autres. Voyons donc un peu plus en détails les éléments entourant cette fameuse information financière. 

En quoi consiste le pointage de crédit?

Le pointage de crédit correspond à un nombre de trois chiffres compris entre 300 et 900 et qui est résulte d’un calcul mathématique. Ce dernier tient compte des renseignements qui se retrouvent dans le dossier de crédit de chaque individu, de sorte à mieux comprendre la façon dont chacun prend en charge ses obligations en matière de crédit. En d’autres mots, votre pointage de crédit s’avère être un résumé des informations contenues dans votre fiche de crédit à un moment déterminé. 

Le calcul du pointage de crédit repose sur plusieurs facteurs qui peuvent varier selon les créanciers et les agences qui évaluent votre dossier. Voici cependant quelques critères qui sont souvent considérés lors des évaluations :

1 - L’historique des paiements 
Il s’agit du facteur le plus influent lors du calcul du pointage de crédit. En effet, tout type d’écart, que ce soit par exemple un retard de paiement ou des dettes non remboursées, peut être très nuisible dans votre dossier. 

2 - Le solde par rapport à la limite disponible 
Une surutilisation du crédit peut également avoir une incidence négative lors de l’évaluation de votre pointage de crédit. Un usage élevé du crédit disponible peut être mal perçu par les prêteurs, d’où l’importance de ne pas excéder un ratio d’utilisation de 35 %.  

3- L’historique de crédit
Le fait d’être détenteur d’un compte qui est ouvert depuis un bon moment peut être avantageux pour vous. Effectivement, les prêteurs peuvent ainsi analyser votre comportement afin de voir si vous pourriez présenter un risque dans le futur. D’ailleurs, la stabilité et la fiabilité sont deux éléments qui indiquent un bon historique de crédit. 

4 - Le nombre de demande de crédit
La fréquence à laquelle vous faites des demandes de crédit peut également venir influencer négativement votre pointage de crédit. En fait, un trop grand nombre de demandes peut être perçu comme une dépendance au crédit ou encore comme un penchant au surendettement.

5 - La composition de votre crédit
Si vous ne disposez que d’un seul type de crédit dans votre dossier, cela pourrait aussi nuire à votre pointage de crédit. Il est recommander de détenir une bonne combinaison de types de crédits, qu’on parle des cartes de crédit, d’un prêt automobile ou même d’une marge de crédit, le tout en restant raisonnable. 

Pourquoi les prêteurs utilisent le pointage de crédit?

En général, votre pointage de crédit offre la possibilité aux créanciers d’avoir un aperçu rapide et objectif de votre fiche de crédit, ce qui leur permet de décider s’ils approuveront ou non votre demande. La façon dont vous gérez votre dossier de crédit montre aux prêteurs votre capacité à utiliser les instruments de crédit de manière réfléchie et responsable, ou tout le contraire pour certains. C’est justement en analysant le comportement de l’emprunteur que les créanciers évaluent le risque qu’ils prennent vis-à-vis ce dernier en ce qui a trait à la gestion du crédit. Les prêteurs peuvent également se servir du pointage d’un individu pour déterminer le taux d’intérêt et la limite de crédit de ce dernier. Un score de crédit élevé pourrait vous avantager à long terme en vous faisant économiser grâce à la possibilité d’avoir un taux d’intérêt moins élevé sur vos demandes de prêts. Pour en savoir plus sur la façon dont fonctionne un créancier, il vaut mieux le contacter directement puisqu’il se peut qu’il fasse usage de ses propres pointages de crédit interne lorsqu’il analysera votre demande. 

Au final, rien ne sert de vous alarmer si votre pointage de crédit n’est pas parfait. Lorsque les prêteurs évaluent vos demandes, ils prennent également en compte d’autres facteurs tels que votre revenu, votre emploi ainsi que vos actifs.